Det finansielle systemets funksjon i verden er umulig uten en så viktig mekanisme som utlån. Et lån er et økonomisk forhold som oppstår mellom temaene i en finansiell transaksjon, som består i å gi en utlånt (lånt) kostnad for å oppnå visse mål, med forbehold om tilbakebetaling, betaling og haster.
Kredittsystem
Hensikten med kredittsystemet er å mobilisere tilgjengelige midler til deres presserende bruk mot et gebyr. Grunnlaget for systemet er en kommersiell bankstruktur. Den viktigste aktiviteten ligger i planen for lån og registrering av innskudd og innskudd. I tillegg til forretningsbanker er viktige deltakere i kredittsystemet: sentralbanken, spesialiserte kreditt- og finansinstitusjoner. De fleste land har tre- eller firelags kredittsystemer: på det første nivået - Sentralbanken, på det andre - forskjellige former for banker (sparing, investering, pantelån, kommersiell). På tredje nivå er ikke-bankinstitusjoner. Særlig er det fjerde nivået, som inkluderer forsikrings- og pensjonsfond, kredittforeninger og andre. Systemets funksjon sikres av samspillet mellom deltakere i kredittforhold.
Emner av kredittforhold
Temaene for dette forholdet er utlåner og låntaker. Forholdet mellom dem bestemmes av behovet for pengemengde fra låntakeren og tilgjengeligheten, og viktigst av alt, muligheten for utlevering fra utlåner. Dermed er utlåner den som gir lånet (lån / lån). En låntaker er en part som mottar et lån (lån / lån) og påtar seg forpliktelser til å tilbakebetale lånte midler i tide.
En og samme person innenfor rammen av økonomiske forhold og kredittforhold kan samtidig fungere både som kreditor og som låntaker. Definisjonen i dette tilfellet er slik at for eksempel en privatperson, når han utsteder et lån i en bank, fungerer som låner, banken i dette tilfellet - som utlåner. Samtidig endrer tilstedeværelsen av et innskudd i banken deltakerne i forholdet. Og allerede en privatperson er kreditor, og banken er låntaker.
Objekt for kredittforhold
Hovedkomponenten i forholdet mellom låntaker og utlåner er overføringsobjektet. Målet med overføring av kredittforhold er den utlånte eller den såkalte urealiserte verdien. Utlåneren har med andre ord gratis midler som har lagt seg på ham og stoppet i bevegelsen hans. Takket være lånet blir det mulig å starte en ny syklus for å fortsette omsetningen og lede midler i omløp. For å gjøre dette er det nok å gi et lån til låntaker på visse betingelser. Fra dette synspunktet er låntaker en person som gjennom mottak og sirkulasjon av det avanserte beløpet tillater ikke å avbryte sirkulasjonen av finans. Og dette øker til slutt reproduksjonsprosessen. Det er forskuddets karakter lånet er en viktig funksjon i kreditt og økonomiske forhold.
En annen viktig forutsetning for at kredittmekanismen skal fungere er tilbakebetaling og bevaring av kreditorens eierforhold til midlene som stilles til rådighet for låntaker. En av garantiene for tilbakebetaling er låntakerens kredittverdighet.
Det grunnleggende prinsippet om kreditt er å bevare verdien.
Når du gir pengene dine til långiveren, er det viktig å holde dem minst og øke dem så mye som mulig. Oppfyllelse av disse betingelsene er en grunnleggende kvalitet på utlån.
I virkeligheten er det ikke alltid mulig å realisere det fullt ut. Den viktigste faren som venter deltakere i kreditt og økonomiske forhold er inflasjonsprosesser. Overløp av pengesirkulasjonskanaler resulterer i overskudd av pengemengde og som et resultat en reduksjon i kjøpekraften. En låntaker er en person som påtar seg å betale tilbake et lån. Men i en inflasjonssituasjon har de tilbakeførte midlene, selv om de opprettholder den nominelle størrelsen, faktisk en diskontert form. Imidlertid er det en rekke andre risikoer ved forekomst som låntaker ikke er i stand til å tilbakebetale den i samsvar med lånevilkårene. Og ikke alltid skylden ligger bare hos skyldneren. Ofte er det brudd på hans juridiske rettigheter som fører til så triste resultater.
Å beskytte de juridiske interessene til låntakere
Opprinnelig er en låntaker i et kredittforhold en svakere part fra et juridisk synspunkt. Finansinstitusjoner minimerer kundens innvirkning på låneavtalens innhold, og begrenser dermed muligheten for å påvirke betingelsene for levering og betaling av lån. Dette tvinger deg til å signere avtaler som er gunstigst for långiveren, men samtidig krenker låntagers rettigheter. De vanligste bruddene på låntakers rettigheter:
- beregning av renten for å bruke et lån for hele lånet (og ikke for resten av gjelden);
- beregning av en kommisjon for å gi et lån;
- periodisering av en straff som ikke tilsvarer størrelsen på hovedgjelden;
- jurisdiksjonen til tvisten om territorialiteten til kreditorbanken;
- låntakers forsikring som en forutsetning for å få et lån;
- inkludert i låneavtalen betingelsene for å kreve en provisjon for å opprettholde en lånekonto og utstede et lån.
Den russiske føderasjons loven "om forbrukslån (lån)"
1. juli 2014 trådte lov nr. 353-FZ i kraft i Russland. Hensikten er å avvikle forhold som oppstår i prosessen med å gi et forbrukslån (lån) til en person dersom lånet ikke er utstedt for gründervirksomhet.
Hovedmålet med loven er å gjenopprette orden i markedet for forbrukslån og beskytte låntakere. Dessverre, til nylig, tillot selv stabile banker med et høyt omdømme seg å bruke den juridiske analfabetismen til kunder. Loven som har som mål å gi rettslig beskyttelse til låntakere regulerer tydelig følgende punkter:
- standardisering av låneavtaleskjemaet;
- begrensende karakter av mengden straff som belastes i tilfelle forsinkelse av betaling av et lån;
- begrensning av utlånsrenten for detaljhandel;
- avklaring av mekanismen for beregning av effektiv rente;
- styrke kontrollen over arbeidet med mikrofinansstrukturer;
- regulering av arbeidet med innsamlingstjenester.
